全都在降降降，不只是3%扛不住了

大家好，我是喵叔。

最近行业重磅新闻可谓是接连不断，惊喜和惊吓一波接着一波。

一边是降息，一年期、五年期LPR均下调10个基点，降息后分别为3.35%和3.85%。

这对有计划买房的朋友来说是好事，100万房贷还30年，这次降息可以大约少还2.1万元。

对于没有计划买房的朋友来说，可能也不会因为这个消息就去买房，毕竟大家都知道，这两年赚钱真的是越来越难，本职工作不赚钱不说，还可能被裁员，兼职搞个滴滴，结果还被萝卜们内卷。

大家越来越保守，大环境没有明显改善的情况，不少人的投资策略依然会倾向于稳健，把钱往银行放，利率再低，本金也能保住吧？

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扎心的事实是，贷款利率下调，存款利率也开始下调了，国有四大行来打了个样，一年期定存利率调整到了1.35%。

原因很简单，银行靠息差赚钱，现在大家都不借钱，反而是吃利息的人很多，现在LPR又下调，为了降低自身负债成本，这次降低存款利率也就很合理了。

其实这也算是降息希望达到的效果，一方面刺激大家去买房，一方面刺激大家把存进去的钱取出来，去消费或者配置其他利益更高的产品。

利率下降，是不是就意味着现在不再适合往银行存钱了呢，也并不全是，只是针对到期转存，会让我们提前去考虑，面对越来越低的利率，有没有其他方式去应对以后这类稳健投资可能存在的问题。

其实也很简单，提前准备一笔资金，配置当前预定利率3%的储蓄险，长期锁定利率，可以很好对冲利率下行的风险。

储蓄险这两年其实喵叔也发了不少内容，这类险种可以长期锁定相对较高的利率，适合对冲下行利率的风险，也可以满足诸如强制储蓄、子女教育、个人养老、财富传承保全等场景，也是越来越成为不少人群的首要配置手段。

不过也是受大环境的影响，储蓄险在这几年也受到了利率下行的影响，而且下行的速度也越来越快了。

2019、2020年我们还能买到各种4.025%预定利率的产品，后面开启下行通道以后，这类产品便逐渐退市，到了2023年7月31日以后，预定利率3.5%的产品也全都不见，你能想到吗，刚过一年，预定利率大概率将再度下调，而且可能还不是降到2.75%，而是直接到2.5%，同时给了1个月左右的切换时间，大量产品将在8月底之前进行下架。

依然会有朋友不太理解，下调就下调呗，至于这么大阵仗吗？

那你可能就想错了，保险利率下调，和银行存款、国债可不太一样，看上去是0.5%的差距，但等到用钱的时候，可能就是几万甚至几十万的差距了。

假设30岁男性投保增额终身寿，年交5万，交10年。

这份保单一直不使用，到了60年的时候，2.5%的产品可就直接少拿58万，要知道这份保单一共也才交了50万的总保费，差距不能说不大。

只是时间上早一步和晚一步，就能轻松拉开大几十万差距。要是靠自己上班来存钱，得存多久才行？

有时候选择真的大于努力。

不过，喵叔也不建议大家因为听到利率下调而去产出入手，这种很容易买错，买错了也是需要复出时间和金钱成本的。

但如果你确实近期有强制储蓄、给娃准备教育金、给自己准备养老金的需求，或者是想做婚前婚后的资产保全，不妨抓住当前这个宝贵的窗口期，提前了解市面上的产品，及时配置利益更优的产品，抓住了这样的机会，也真的是赚到了。

产品方面，目前也有一些比较不错的产品还在售：

教育金：鑫玺越、状元红，类似于一直增值的存钱罐，后期按需取用。

养老金：龙抬头3.0、大富翁3.0，最早40岁领取，活多久领多久，领取额度高，不受延迟退休影响。

稳稳存钱，锁定利率：传世金尊、邮爱一生，最快5年用钱，每年接近3%的年化。

不过还是要提醒大家的是，虽然从目前媒体的消息来看是最晚8月底调整，但不同公司、不同产品的下架时间是未知的，也不一定都在最后，

按照去年调整期间的操作来看，不少产品是不按常规出牌的，可能就是今晚告知，然后明天一早就下架，也有一些是说月底下架结果突然提前下架。

今年从各个渠道的消息来看，也是监管的三令五申，各家公司处理的更加低调，前面就有不少公司偷偷下掉了多款产品，下架以后才发通知，完全不给市场机会。

所以喵叔还是希望今年这波的朋友们，可以提早了解起来，多给自己一点时间。这类产品一但买上，未来也不会受下架的影响，该什么时候缴费就什么时候缴，该什么时候领取就正常领取，这也是买保险的一大优势。

以前无论是客户朋友还是喵叔自己，买了不少4.025%或者3.5%的产品，目前都是正常增长利益。同样的，现在提早配置了预定利率3%的好产品，未来别人觉得2%的产品太低的时候，你还可以享受这份保单的增值效果，回过头来看也是很香的。

最后呢，喵叔也整理了部分会在接下来一个月下架的产品清单，涉及到重疾险、增额寿、年金险以及分红险，如果有你正在关注的产品，不清楚的地方，不妨及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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